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2017年12月16日,国内首家民营银行――微众银行迎来了3周岁生日。

三年前,为进一步健全我国银行体系、增强银行业服务实体经济能力,银监会鼓励民间资本进入银行业设立小型银行,提升银行体系的个性化、特色化服务水平。作为国内首家试点民营银行,微众银行在深圳这块充满创新的热土上“呱呱坠地”。

三年来,微众银行肩负“让金融普惠大众”使命,不忘初心,砥砺前行,从前海之滨扬帆起航,到今天崭露头角,以一束“微光”照亮普惠金融之路,成为独特的民营银行经营范本。

三年蝶变 特色化业务模式成蜕变内因

2015年1月4日,李克强总理在深圳前海微众银行敲下回车键,一位远在家中的货车司机就获得了3.5万元的贷款――这是微众银行第一笔放贷业务。

相关数据显示,截至目前,微众银行资产规模近700亿元,累计发放贷款超过6000亿元,管理贷款余额超过1200亿元,管理资产余额超过300亿元;有效客户近3800万人,覆盖了全国31个省、市、自治区的567座城市。其中,71%客户学历为大专及以下,75%客户为非白领从业人员,近400万客户在主流金融机构无任何融资服务。微众银行笔均贷款仅8100元、户均余额约1.2万元,近93%的客户贷款余额低于5万元。

三年的时间,在实现快速发展的背后,透露出微众银行探索普惠金融发展方向的“三个坚持”:

一是坚持普惠金融战略定位不动摇,专注于普罗大众和小微企业,针对客户痛点提供小额便捷的贷款、存款、理财和支付结算等服务,促使普惠金融落地生根;二是坚持创新驱动不松懈,在金融科技前沿领域探索创新,将最新研究成果应用于金融服务实践,力求成为国内以金融科技践行普惠金融的先行者;三是坚持差异化、特色化道路不停步,连接金融机构和互联网平台,构建开放的金融服务生态圈,共同服务普罗大众和小微企业,承担市场“补充者”角色,寻求适宜自身发展的广阔蓝海。

作为银行业的“新生力量”,微众银行正是依靠“三个坚持”,寻求出差异化、特色化发展道路,打造出具有鲜明自身特色的金融产品,在市场中争得一席之地。2015年5月15日,微众银行上线国内首款全程线上运营的银行信贷产品――微粒贷,让银行借贷不再局限于传统模式,不再受限于时间空间,从而拓宽了普惠金融之路。

在服务效率及成本上,微众银行也着力打造差异化优势。个人信贷审批时间只需2.4秒,资金到账以秒计算;单个账户IT运营维护成本较传统模式降低90%;在服务时效性上,做到7×24小时服务。微众银行还推出了手语服务,通过远程视频为3000多位听障客户提供贷款服务,让更多老百姓(603883,股吧)平等有尊严地分享创新发展带来的便捷金融服务。

搭载金融科技引擎 推动行业转型发展

作为一家有着互联网基因的银行,科技创新是微众银行持续发展的重要驱动力。创立之初,微众银行便将发展“金融科技”作为自己的核心竞争力,力争以科技创新促进金融变革,以连接市场推动行业发展,互补共进,互惠共赢,坚定践行普惠金融发展使命。

微众银行通过构建ABCD(分别指人工智能AI、区块链Blockchain、云计算Cloud Computing、大数据Big Data)的金融科技基础服务能力,让自己成为 “赋能者”,以便捷、易得、平等的服务赋能于普罗大众和微小企业,以创新、智能、高效的能力赋能于合作伙伴,兼顾合规、稳定、可持续的企业发展观,致力于构建一个开放、共赢、有特色的互联网金融生态圈。经过三年的业务实践和创新探索, 微众银行“ABCD”金融科技服务已逐步从概念阶段真正落实到日常运营层面,并推动行业转型发展。

人工智能方面,微众将人工智能、生物识别技术应用到远程客户身份认证、智能客户服务等领域。基于公安部公民身份信息库和身份联网核查系统,结合腾讯优图的人脸识别及活体检测技术,微众建成了一套准确度较高的闭环式远程身份识别系统,整体差错率控制在接近百万分之一。同时,微众联合腾讯云推出智能云客服“微金小云”,目前一个智能机器人可替代8位人工客服,98%的客服服务均由智能云客服完成,不仅有效支撑了海量客户需求,而且极大地节约了人工成本。

区块链方面,作为国内金融科技前沿领域的先行者,近年来微众密切跟踪区块链技术发展趋势,并在区块链技术应用场景的探索方面取得突出成果。微众联合国内同业推出区块链开源底层BCOS平台,并实现完全开源,可以为其他致力于开发区块链应用的机构提供通用底层技术。同时推出微众银行区块链BaaS云服务,该服务以云计算为底层基础设施,构建标准化区块链云服务,使客户能够共享区块链底层设施、技术、软件和代码等,减少重复投入,并有效改善开发和管理体验。

大数据方面,微众依托先进的大数据技术,构建了大数据基础平台,可提供海量数据集成、中转、存储和计算服务,在此基础上逐步建立了业务分析、数据管理、平台管理等各级用户的完整工具系统,帮助用户更简单便捷地获取数据价值。微众银行微粒贷即是基于大数据的典型应用。截至目前,微众银行不良贷款率一直低于1%,远低于国内银行业平均水平,其他主要风险指标符合并优于监管要求。

云计算方面,微众银行所有的分布式系统架构和核心业务系统都是使用云计算技术构建,未来微众将在安全可控的云计算技术方面持续完善和沉淀积累,稳步推进云计算技术应用布局。在金融云方面,微众将重点规划行业云解决方案,在金融级云计算技术平台之上,提供中小金融机构所需业务能力,着力打造高内聚的聚合资源管理与标准运维平台。在微动力平台方面,微众将在现有理财业务的基础上,持续推进产品迭代优化、稳定运营,并开展新的应用场景和合作模式探索;同时吸引更多中小银行、非银金融机构加入,不断稳固和扩大微动力联盟。在云催收平台方面,微众将在前期充分准备的基础上推动云催收平台投产,着力解决贷款类互联网平台在催收方面的痛点。

微众银行还提出了践行普惠金融的“3A+S”理念,以提供Accessible(方便获取)、Affordable(价格可负担)、Appropriate(贴合心意的服务)为出发点,同时通过科技和数据能力优化金融服务成本结构,从而达成Sustainable(商业可持续)的发展模式。

不忘初心 创新风控引领基业长青

风控是银行的生命线,普惠金融体系能否平稳前行,归根结底也取决于对风险的把控能力。作为纯线上运营的互联网银行,没有网点和面对面服务,主要依靠数据分析应用替代传统人工核查和经验判断,所面对的风险管理和内部控制环境与传统银行截然不同。因此,如何在互联网海量和高并发交易条件下,做好、做实、做精风险管理工作,是微众银行健康发展面临的首要课题。

三年来,微众银行结合监管规定,不断探索适应互联网业务特点、具有互联网银行特色的全面风险管理体系。该体系主要包括风险管理数据、模型与信息系统等“三大支柱”,以及体制、制度和人才建设等“三大保障”。

互联网数据的非结构化、碎片化和不对称性,往往具有采集渠道非标准化、客户信息缺失率较高、数据较为稀疏、数据覆盖维度较广的特点。为此,在风险管理中,微众银行把目光投向更加前沿的统计科学和技术手段,其中最具代表性的案例就是机器学习模型,采用相对更加复杂的神经网络,在处理稀疏数据、解决过度拟合及处理高维数据时,比逻辑回归模型更具优势,预测准确性更高,区分能力更好。

微众银行通过建设全行高风险客户名单数据库,充分运用风险数据信息进行风险监测与报告、风险计量模型、贷后预警、反欺诈与黑名单识别等不同领域的风险管理工作。

微众银行还建立了由董事会和高级管理层风险管理委员会、资产负债管理委员会、信息科技委员会等各专项管理委员会构成的决策监督层,同时建立了多层次、相互衔接、有效制衡的执行保障层,二者有机结合,构成完整的风险治理架构体系,做到“科学决策、有效制衡、兼顾效率、保障执行”。

未来,面对新的机遇和挑战,微众银行,这个银行业新业态的探路者",将继续秉承"科技、普惠、连接"愿景,坚持战略定位,坚持差异化特色,尽快补齐短板,努力把不足变为成长空间,为践行“让金融普惠大众”使命而不懈努力。